Кредитные юристы, антиколлекторы, раздолжнители – представители этой «профессии» называют себя по-разному. Благодатным фоном для появления этой «специальности» стал резкий скачок курса валют в декабре 2014 г. и, как следствие, высокая доля просрочек по займам. По состоянию на начало 2015 г. число кредитов с просроченными выплатами, по подсчетам экспертов, достигло 18,82 %. Финансовые учреждения перестали охотно выдавать новые кредиты на погашение старых.

Попав в сети неподъемных долгов, многие отчаялись самостоятельно решить проблему. «Выход» нашелся сам собой. К услугам антиколлекторов по сей день прибегают трудоспособные граждане, преимущественно женщины старше 35 лет с уровнем дохода ниже среднего. Каких только золотых гор сегодня ни сулят им раздолжнители! С их помощью можно якобы быстро, недорого, а главное, насовсем избавиться от кредитных обязательств. Стоит ли пользоваться столь заманчивым предложением?

Главный козырь раздолжнителей – финансово-правовая неграмотность населения

Кто такие антиколлекторы

Такие организации на платной основе помогают частично или полностью избавиться от кредитов. Первичная консультация, как правило, бесплатна, затем минимальная стоимость услуг начинается от 5 тыс. руб. Схемы, к которым прибегают эти «специалисты», разнообразны:

• взять другой кредит вместо первого, например на 10 лет под 5-10 % годовых (заемщик рискует стать двойным должником, поскольку, наобещав золотые горы, раздолжнитель часто не выплачивает долг банку);
• подать в суд и расторгнуть договор с банком, ссылаясь на форс-мажор, вызванный, например, изменением курса рубля (на практике такие причины не являются основанием для расторжения договоренностей);
• переоформить имущество на родственников (незаконно без согласия кредитора);
• сменить имя и место жительства;
• договориться с финансовым учреждением о новом графике погашения (как правило, это отодвигает ближайшие выплаты, но усиливает кредитную кабалу и увеличивает проценты);
• купить вексель за 30-40 % от суммы в счет погашения (скорее всего, долг так и останется непогашенным, за исключением нескольких первых платежей – для отвода глаз);
• инвестировать средства в «фантастически прибыльные» проекты и погасить долг за счет будущего дохода и т.д.

На практике эти схемы не работают или, что еще хуже, не отвечают требованиям закона. Основная задача подобных фирм – затянуть сроки взыскания, а не избавить должников от обязательств. Спустя несколько недель или месяцев обратившиеся к ним сталкиваются с тем, что время упущено, сумма задолженности выросла, а деньги, заплаченные за «услугу», безвозвратно ушли… По закону помочь должнику можно, если расторгнуть договор, списать неустойки и штрафы через суд на серьезных основаниях.

Наряду с раздолжнителями есть и честные юридические компании, предлагающие реальный способ разобраться с долгами – банкротство. Он требует больших усилий и подходит только тем, у кого сумма долговых обязательств превышает 500 тыс. руб.

Избавление от долгов через банкротство – сложный путь, который подходит не всем

Поможет ли отзыв персональных данных

Именно это часто советуют антиколлекторы, аргументируя рекомендацию тем, что кредиторы больше не смогут взыскать долг или передать его коллекторским фирмам. На самом деле в соответствии с п. 2 ст. 9 закона № 152-ФЗ «О персональных данных» при действующем кредите, пока заемщик не расплатился, финансовые учреждения имеют право на обработку персональных сведений и без согласия владельца. Это актуально:

• в рамках выполнения функций, полномочий и обязанностей банком в соответствии с законом;
• для исполнения судебного решения или использования в суде;
• для выполнения условий договора, в котором владелец персональных данных – заемщик или поручитель.

Также на законных основаниях и без согласия должника финансовое учреждение может передавать долг и персональные данные заемщика коллекторам. Такое право закреплено статьей 382 ГК РФ.

Отзыв персональных данных по закону невозможен, если у человека есть кредитные обязательства

В каких случаях стоит прислушаться к советам кредитных юристов

Часть антиколлекторов – грамотные юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед финансовыми учреждениями и коллекторами. Они внимательно изучают документы, находят в них ошибки, способные улучшить положение клиента. Стоимость услуг зависит от суммы долга. Предложения носят разумный характер. В рамках платной услуги они рекомендуют, например:

• избавиться от навязчивых телефонных звонков (если последние содержат угрозы и поступают в ночное время, это повод самостоятельно обратиться в полицию);
• списать штрафы и неустойки (если они соответствуют нарушениям обязательств со стороны банка, статья 333 ГК разрешает обратиться с такой просьбой в суд – и без участия антиколлектора!);
• подать заявку о реструктуризации долга;
• ходатайствовать о назначении оценочной экспертизы.

Большинство этих рекомендаций можно выполнить и самостоятельно, без участия «специалиста» и тем более без выплаты ему гонорара. Правильнее будет проконсультироваться с квалифицированным юристом и наметить план действий. Не стоит прислушиваться к мнению фирм-раздолжнителей о том, что банкам невыгодна реструктуризация долга, которое они отчаянно пропагандируют в собственных интересах. Всегда имеет смысл идти на переговоры с банком, причем делать это можно и без платных посредников.

Опасно ли сотрудничать с антиколлекторами

Все остальные советы, например «суперинвестирование», перевод долга антиколлекторам за определенную сумму или банальный побег от кредиторов, не работают, к тому же могут принести заемщику серьезные неприятности. Некоторые действия расцениваются как противоправные и приводят должника в суд. Да и долг никуда не исчезает, а зачастую лишь увеличивается. В пресс-службе Центробанка рекомендуют воздерживаться от обращения за подобными услугами и проявлять осмотрительность.

Особенно внимательным стоит быть, если:

• вам пообещали полное избавление от долгов (законным путем сделать это, не выплатив всю сумму, невозможно);
• вам предложили оплатить кредит за некую сумму (велик риск остаться с долгом);
• «руководство к действию» вам обещают выслать, как только вы переведете деньги на счет (схема напоминает мошенническую);
• предложили заложить имущество или переписать его на имя компании (выводы делайте сами);
• схема решения проблемы не до конца понятна или ее от вас скрывают.

Неправомерное освобождение от кредитных обязательств расценивается как мошенничество

Есть ли альтернатива?

Полностью избавиться от долга, не выплачивая проценты и тело кредита, невозможно: если предлагают именно это, схема с большой долей вероятности незаконна. В противовес таким «специалистам» всегда можно сотрудничать с теми, кто предоставляет профессиональные юридические услуги и дает ценные рекомендации. Это актуально, если налицо нарушение прав потребителей со стороны финансового учреждения, например в договоре есть ошибки в очередности списаний платежей.

Бороться с кредиторами стоит только законными методами, например путем реструктуризации долга непосредственно в банке. Добросовестному клиенту могут облегчить долговую нагрузку на период от 1 до 12 месяцев.

Еще один не менее интересный вариант – рефинансирование в специальном агентстве. Компания аккумулирует предыдущие займы, погашает их и предоставляет заемщику новый целевой кредит на более выгодных условиях. Способ далек от экстремальных, которые предлагают раздолжнители, но работает наверняка! Тише едешь – дальше будешь.